4個步驟,解決跨境金流 (Cross-border payment)的煩惱


金流是成功發展電子商務的關鍵最後一哩。根據Accenture顧問公司與阿里研究院預測,未來五年內全球B2C電商交易總額將突破三兆美元,其中近三分之一的交易屬於跨境交易。一般認為,影響跨境電商發展的因素包括商流(法規、關稅)、物流與金流,其中金流堪稱成功發展跨境電子商務的關鍵最後一哩,包括為解決買賣雙方跨境交易之間的信任問題,以及因應各國市場特性、法規及用戶習慣不同,因此跨境金流逐漸發展出多元支付與收款解決方案。

根據阿里巴巴集團預測,中國2016年跨境電商規模將達到6.5億人民幣,約佔全國19%之國際貿易總額,其中又以阿里巴巴旗下的天貓商城及淘寶網所佔份額最大。以2015年雙11購物狂歡節為例,阿里巴巴全天交易額為912.17億人民幣,其中包括232個國家及地區參與跨境交易,排名前五名依序為俄羅斯、香港、美國、台灣、西班牙。另一方面,中國消費者至國外電商網站購物也日漸普及,在中國稱之為「海淘」。根據統計,2015年已有超過三分之一的中國網購消費者曾以海淘方式購物,較2014年成長近一成,足見跨境交易在中國之成長力道。 目前中國賣家和買家進行跨境交易常用的支付工具包括信用卡(銀聯)、支付寶、微信、Paypal或網路銀行等。其中,隨著阿里巴巴天貓、淘寶等發展快速佔據市場領導地位,支付寶已成為中國最大的第三方支付平台。

東南亞目前電子商物覆蓋率低於歐美與中國,信用卡使用比例低於10%。根據東南亞物流商aCommerce統計,貨到付款(Cash on Delivery)是當前東南亞地區最主要的付款方式,佔整體交易量超過七成。由於東南亞地區金流服務業者如MOLPay、iPay88等主要市場仍多屬地區性交易,尚未發展出如Paypal或支付寶等大型跨境金流平台,因此東南亞大型跨境電商平台如Lazada等,除了選擇與Paypal或Payoneer等歐美跨境金流業者合作之外,亦自行整合印尼、馬來西亞、菲律賓、新加坡、泰國和越南等多國跨幣別結算機制,讓賣家在跨境交易中收到的之付款項,能以本地貨幣結算存入帳戶。

然而台灣內需市場有限,金融法令的限制也過於複雜。 這也是許多電商公司近年來最直接也最討厭遇到的問題。 所以這一篇文章基本上是希望能夠提供一些最方便的步驟與不"違法"的解決方案來建置與串接整個金流給各位參考。

市面上已經有許多的跨境電商交易之金流與業者。業者間的詳細比較不是這一篇文章的主要重點. 如果需要詳細的比較, 可從 Google 上搜尋.

電商在金流方便的基本需求:
1) 能夠讓消費者以信用卡付費
2) 能夠自動化的定期跟消費者收款 (線上服務所最需要的功能)
3) 以公司的名稱進行信用卡扣款
4) 以任何貨幣進行信用卡扣款
5) 支援台灣跨國金流轉帳



簡單來說,4大步驟如下:
  1. Shopify收取消費者刷卡金額(收入)
  2. 2CheckOut 收款, 然後轉至Payoneer
  3. Payoneer跨國轉帳到台灣外匯實體銀行
  4. 實體銀行進行提款
Shopify是美國、歐洲國家做電商官網時常使用的平台;台灣或是亞洲稱霸的電商平台比較廣為人知的則是Shopline。通常電商網站的金流會透過第三方支付系統串接,而海外的第三方支付對於現階段台灣大部分沒有做跨境銷售或是在海外有分公司的中小企業及電商業者來說,大多使用Paypal。然而,Paypal落地台灣目前只支援玉山銀行,除了提現要2.5%的手續費之外,中間也會有匯差問題。 個人的偏見不建議使用 Paypal 因為玉山銀行很爛 !!!

2Checkout是一體化全方位盈利平臺, 通過簡化現代數位商務帶來的後端複雜性, 使企業能夠在國際上快速擴張並優化跨管道的經常性收入流。

Payoneer在2005年成立於美國,提供創新的跨境支付與收款系統,包括讓賣家可以將來自全球各地跨境交易的款項,直接轉入收款者本地銀行或電子錢包。目前Payoneer已與Amazon、Airbnb、Google、newegg等大型電商及平台業者在內的兩百多個國家電商業者合作,提供跨境交易金流收款服務。2015年Payoneer也與東南亞最大的電商平台Lazada合作,將其金流服務推進印尼、馬來西亞、菲律賓、新加坡、泰國、越南等東南亞跨境電商市場。 

整體來說,你所有的難點可能在於「美國公司」或是「海外公司」。台灣的小國小民、好國好民,一到金融方面就會有很多無法受限執行的項目,對於本土企業想要做跨境銷售來說,金流確實是個大哉問。

不過上有政策,下有對策,只是在金流轉來轉去的同時,你要衡量中間的手續費,是否要成立海外公司,怎麼樣來說對小型的跨國企業來說才是最划算或是最便利的!

當然, 你也會質疑說為什麼一個金流需要搞得這麼多流程, 搞得這麼的複雜?!?!? 台灣現在也很多電子商務金流服務產品, 像 hitrust. 直接用就可以了呀?!??!?!

我的理由更簡單, 因為這一些公司創立時間都不夠久. 3年之後是否還存在, 這個會是有問題的. 另外, 電子商務的信用卡付費所需要的安全規範 (PCI DSS Compliant), 國外的廠商真的比較嚴謹.

下一篇文章我們將會實際的開通每一個平台的帳戶以及串接整個金流. 也會把步驟與畫面記錄下來給各位參考.

敬請期待...

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